حاسبة القدرة الشرائية للعقار

كم عقار تستطيع تحمله؟

القدرة الشرائية ليست رقماً نظامياً واحداً، بل سيناريو مالي يعتمد على الدخل، الالتزامات، الدفعة الأولى، مدة التمويل ونسبة الربح. لذلك تستخدم هذه الحاسبة نسبة التزامات مستهدفة تختارها أنت بدلاً من افتراض أن 65% حد عام يصلح للجميع.

الجواب السريع: اختر نسبة تخطيط تحفظية، ثم احسب القسط المتاح ومبلغ التمويل وسعر العقار التقريبي. بعد ذلك استخدم حاسبة نسبة الاستقطاع لمراجعة الشريحة التنظيمية، واطلب من الممول تحديد الدخل والالتزامات التي سيعتمدها فعلياً.

كيف تعمل الحاسبة؟

1. القسط المتاح في السيناريو = (إجمالي الدخل × نسبة الالتزامات المستهدفة) − الالتزامات الحالية.
2. يُعكس القسط على مدة التمويل ونسبة الربح للحصول على مبلغ تمويل تقديري.
3. تُضاف الدفعة الأولى للحصول على قيمة عقار تقريبية.

النسبة المستهدفة ليست موافقة من ساما ولا من الممول. فائدتها أن تختبر عدة سيناريوهات، مثل 40% و50% و55%، وترى أثرها على سعر العقار قبل أن تبدأ البحث.

لماذا أزلنا افتراض 65%؟

مبادئ التمويل المسؤول تفرق بين شرائح الدخل وأنواع الالتزامات. فمثلاً، لدى العملاء دون 25,000 ريال توجد حدود مختلفة للالتزامات غير العقارية وإجمالي الالتزامات، بينما من يبلغ دخله 25,000 ريال فأكثر تخضع التزاماته لسياسة الممول وتقييم القدرة على التحمل دون سقف عام رقمي لإجمالي الالتزامات.

لهذا لا ينبغي تحويل 65% إلى «قدرة شرائية نظامية» لكل مستخدم.

مثال تخطيطي

إجمالي دخل 20,000 ريال، التزامات قائمة 2,000 ريال، دفعة أولى 200,000 ريال، ونسبة تخطيط 50%:

• الحد الذي اخترته للالتزامات في السيناريو = 10,000 ريال.
• القسط المتاح بعد الالتزامات الحالية = 8,000 ريال.
• تستخدم الحاسبة هذا القسط مع المدة ونسبة الربح لاستخراج مبلغ التمويل التقريبي.
• تضيف الدفعة الأولى للوصول إلى نطاق سعر العقار.

جرّب بعد ذلك نسبة أقل، مثل 40%، لترى كم تكسب من هامش أمان مقابل انخفاض سعر العقار المستهدف.

ما الذي يرفع قدرتك الشرائية فعلياً؟

• دفعة أولى أكبر.
• خفض الالتزامات الحالية.
• دخل إضافي موثق تقبله الجهة الممولة.
• مدة أطول، مع الانتباه إلى ارتفاع إجمالي تكلفة التمويل.
• عرض تمويل بتكلفة أقل.
• دعم سكني ينطبق على حالتك وفق شروطه الرسمية.

لا تنس التكاليف خارج القسط

حتى لو كان القسط مريحاً، ضع ميزانية للتقييم، التأمين، الصيانة، الانتقال، الأثاث، والرسوم أو الضرائب التي تنطبق على الصفقة. القدرة على دفع القسط ليست وحدها القدرة على امتلاك المنزل.

مسار القرار الأفضل

1. احسب نسبة الالتزامات الحالية في حاسبة DBR.
2. اختر نسبة تخطيط أقل من أقصى ما يمكن أن تتحمله ميزانيتك.
3. احسب نطاق سعر العقار هنا.
4. اختبر عرضاً فعلياً في حاسبة التمويل العقاري.
5. قارن APR وإجمالي التكلفة وشروط السداد المبكر قبل التوقيع.

النتيجة هنا نطاق تخطيطي يساعدك على اتخاذ قرار، وليست وعداً بالموافقة أو حداً تنظيمياً عاماً.