ما هي نسبة الالتزامات إلى الدخل؟
نسبة الالتزامات إلى الدخل تقارن التزاماتك الائتمانية الشهرية بإجمالي دخلك الشهري المعتمد لدى الممول. تستخدمها الجهات الممولة ضمن تقييم القدرة على التحمل، لكن لا يوجد حد واحد يصلح لكل العملاء وكل أنواع التمويل.
الجواب السريع: أدخل إجمالي الدخل والالتزامات الحالية والقسط الجديد. الحاسبة تحدد الشريحة التنظيمية التي تنطبق عليها الحدود الرقمية العامة في مبادئ التمويل المسؤول، وتخبرك عندما تكون الحالة خاضعة لسياسة الممول بدلاً من اختراع نسبة ثابتة.
كيف تحسب النسبة؟
نسبة الالتزامات = إجمالي الالتزامات الشهرية ÷ إجمالي الدخل الشهري × 100
المهم هنا هو إجمالي الدخل الشهري وفق تعريف وضوابط الجهة الممولة، وليس مجرد صافي الراتب الذي يصل للحساب البنكي.
ماذا تقول مبادئ ساما؟
للعملاء الذين يقل إجمالي دخلهم الشهري عن 25,000 ريال، توجد حدود كمية بحسب نوع الالتزام:
- الالتزامات غير العقارية: لا تتجاوز 45% من إجمالي الدخل.
- إذا كان الدخل 15,000 ريال فأقل: إجمالي التزامات التمويل لا يتجاوز 55%، مع استثناء يصل إلى 65% للعملاء المستفيدين من الدعم الحكومي السكني المؤهل في منتجات التمويل العقاري وفق الضوابط.
- إذا كان الدخل أعلى من 15,000 وأقل من 25,000 ريال: إجمالي التزامات التمويل لا يتجاوز 65%.
أما من يبلغ إجمالي دخله 25,000 ريال فأكثر، فتخضع التزامات التمويل لسياسات الممول الائتمانية مع إلزامه بتقييم القدرة على التحمل، ولا تضع المبادئ سقفاً رقمياً عاماً لإجمالي الالتزامات لهذه الشريحة.
حد الاستقطاع المرتبط بالراتب
هناك قيد منفصل للتمويلات المرتبطة فقط بالاستقطاع الشهري من إجمالي الراتب: 33.33% للموظف و25% للمتقاعد. هذا القيد ليس هو نفسه سقف إجمالي الالتزامات الائتمانية، ولذلك تعرض الحاسبة الرقمين بصورة منفصلة.
مثال
عميل إجمالي دخله 12,000 ريال، والتزاماته الحالية 2,000 ريال، ويريد قسطاً جديداً 3,000 ريال دون تمويل عقاري:
- إجمالي الالتزامات = 5,000 ريال.
- النسبة = 5,000 ÷ 12,000 = 41.7% تقريباً.
- بما أن الالتزامات غير عقارية والدخل أقل من 25,000 ريال، تقارن الحاسبة النتيجة بسقف 45%.
هذا لا يعني الموافقة تلقائياً؛ يبقى السجل الائتماني ونوع الدخل والمنتج وسياسة الممول عوامل مستقلة.
لماذا كانت قاعدة 45/65 وحدها مضللة؟
لأن 65% ليست سقفاً عاماً لكل تمويل عقاري، و45% ليست سقفاً نهائياً لكل عميل. شريحة الدخل، وجود تمويل عقاري، أهلية الدعم، وطبيعة الاستقطاع كلها تغير القراءة النظامية.
قبل التقديم
- اجمع كل الالتزامات الائتمانية التي يعتمدها الممول.
- استخدم إجمالي الدخل المعتمد، لا رقماً غير موثق.
- لا تعتبر ظهور «ضمن السقف» وعداً بالموافقة.
- إذا كان دخلك 25,000 ريال فأكثر، اعتمد عرض الممول وتقييمه بدلاً من نسبة عامة غير موجودة.
- اترك هامشاً معيشياً؛ الحد التنظيمي ليس ميزانيتك الشخصية.
الحاسبة أداة تقدير تنظيمي أولي، وليست قراراً ائتمانياً.